50년 만기 주담대란, 50년 만기 주담대 주택담보대출 나이제한 논란 쉽게 정리 알아보기

50년 만기 주담대란, 50년 만기 주담대 주택담보대출 나이제한 논란 쉽게 정리 알아보기

최근 시기 은행에서는 좀 괴상한 일이 벌어지고 있습니다. 요즘이라고 표현했지만 사실은 몇 달 전부터 계속 있었던 일입니다. 은행에서 벌어지고 있는 이 괴상한 일의 향방은 앞으로의 집값에도 꽤 영향을 줄 것으로 보여서 재미 있게 지켜볼 필요가 있습니다. 우리나라의 LTV에 맞는 대출 금리는 한국은행이 정하는 기준금리에 비해 약 2 p 정도 높은 게 일반적입니다. 많은 시간 그래왔어요. 그런데요 최근7월 기준엔 기준금리보다. 약 0.8 p 정도만 높은 상태가 유지되고 있습니다.

은행들은 예금을 받거나 은행채를 발행해서 대출에 필요한 자금을 조달합니다. 최근 시기 은행들의 자금 공급 원가는 7월 기준으로 약 3.73.8입니다.

대출 금리 억눌러온 정부

업계에서는 정부가 은행들을 압박해서 대출 금리를 억지로 줄이고 있기 때문이라고 보고 있습니다. 올해 상반기 내내 그런 압박이 이어졌고, 정부가 그러는 이유는 부동산 시장의 급랭을 막기 위해서일 것입니다. PF 대출 연체율이 올라가면서 금융 시장 전반의 위기 가능성도 고조되고 있어서 어떻게든 부동산 시장의 급격한 추락은 막아야 했을 것입니다. 실제로 기업 대출의 이자율은 별로 낮지 않습니다.

올해 상반기 수도권 아파트 시장에서 가격 반등과 거래량 증가가 나타난 것은 LTV에 맞는 대출 금리가 이례적으로 억눌린 영향이기도 합니다.

LTV에 맞는 대출 이자가 낮아지면 소비자들의 심리적 부담이 줄어들기도 하지만 10억20억 원대의 서울 아파트 구입을 위한 주택담보대출의 DSR 산정 과정에서 대출 한도가 약 1억 원 정도 늘어나는 효과도 있습니다.

정부의 입장이 바뀐다?

그런데요 이런 정부의 스탠스가 좀 변화하는 게 아니냐는 신호도 함께 나오고 있습니다. 50년 만기 대출을 규제하려는 움직임이 그것입니다. 이번에도 은행들은 직접 자율적으로 50년 만기 대출을 중단하고 있습니다만 역시 정부의 압박이 있었을 것입니다. 40년 만기 대출보다. 50년 만기 대출은 10억20억 원대의 서울 아파트 구입을 위한 대출 한도 산정 과정에서 약 1억 원 정도의 대출 한도 증대 효과를 가져옵니다.

생각보다. 50년 만기 대출의 부동산 시장 부양 효과가 크다는 뜻입니다. 만약 정부가 50년 만기 대출을 제도적으로 막는다면 정부가 부동산 시장을 바라보는 스탠스가 바뀐 것으로 봐도 될 것 같습니다.

50년 주택담보대출의 영향은?

2021년에, 40년 주택담보대출이 출시할때만 해도 주택시장에 영향이 있다고 봤습니다. 2021년부터 과거 만기 30년에서 40년으로 늘린 상품을 선보였고, 카카오 뱅크에서는 2022년부터 45년 만기 단, 대출 신청자가 만 39세 이하일 것 상품을 선보였습니다. 대출기간이 길어질 수록, DSR 규제로 인해 1 대출한도가 늘어나고, 같은 대출금액일 경우 대출기간이 길어질 수록 2 매달 부담하는 금액도 줄어들게 됩니다.

원리금 균등 상환 기준으로, 차이가 얼마나 나는지 한번 직접 찾아봤습니다. 대출금액 10억금액이 크지만 쉽게 비교하기 위해, 연이자 4.22 현재 혼합형 금리, 원리금균등 기준입니다. 대출기간이 길어질수록 총 대출이자가 늘어나지만, 대신 그만큼 매달 상환하는 금액 부담도 줄어듭니다.

대출 금리 억눌러온 정부

업계에서는 정부가 은행들을 압박해서 대출 금리를 억지로 줄이고 있기 때문이라고 보고 있습니다. 올해 상반기 내내 그런 압박이 이어졌고, 정부가 그러는 이유는 부동산 시장의 급랭을 막기 위해서일 것입니다. PF 대출 연체율이 올라가면서 금융 시장 전반의 위기 가능성도 고조되고 있어서 어떻게든 부동산 시장의 급격한 추락은 막아야 했을 것입니다. 실제로 기업 대출의 이자율은 별로 낮지 않습니다.

올해 상반기 수도권 아파트 시장에서 가격 반등과 거래량 증가가 나타난 것은 주담대 금리가 이례적으로 억눌린 영향이기도 합니다.

주담대 이자가 낮아지면 소비자들의 심리적 부담이 줄어들기도 하지만 10억20억 원대의 서울 아파트 구입을 위한 주담대의 DSR 산정 과정에서 대출 한도가 약 1억 원 정도 늘어나는 효과도 있습니다.

소비자들이 고려해야 할 2가지

리멤버 나우, 이진우의 익스플레인 나우 40년 만기 대출과 시중은행의 LTV에 맞는 대출 금리를 주시하면서 정부의 입장 변화를 주시해야 합니다. 대출 갈아타기를 생각한다면 서두를 필요가 있겠다는 것입니다. 이례적으로 아주 낮은 현 금리가 더 이상은 이어지지 않고 정상화될 수 있기 때문입니다. 지금의 LTV에 맞는 대출 금리는 과거엔 은행장도 받기 복잡했던 특혜성 금리입니다. 장기간 지속되기는 힘든 조건입니다.

자주 묻는 질문